Kredyt konsolidacyjny jest produktem bankowym, który może pomóc nam wyjść z wielu stresujących sytuacji finansowych. Wbrew pozorom wiele osób nie wie do końca, czym jest konsolidacja zobowiązań oraz boi się z niej korzystać. Rzeczywiście, na pierwszy rzut oka to rozwiązanie może wydawać się nieco skomplikowane, choć tak naprawdę takie nie jest. W tym tekście przedstawiamy wszystkie najważniejsze informacje o kredytach konsolidacyjnych, podpowiadamy, w jakich sytuacjach warto przemyśleć ich wzięcie oraz dlaczego warto się na nie zdecydować w ogóle.
Czym jest kredyt konsolidacyjny w banku?
Kredyt konsolidacyjny to kredyt bankowy. Może on być udzielany jedynie przez banki i dzieje się to na podstawie prawa bankowego. Kredyt ten jest przeznaczony na spłatę wszystkich innych zobowiązań, które posiadamy i zamknięcie ich. Po dokonaniu konsolidacji, spłacać będziemy jedynie jeden nowy kredyt. Będzie miał on mniejszą ratę, ale będzie spłacany dłużej. Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, należy również posiadać zdolność kredytową i przejść proces złożenia wniosku. Nie musimy spełniać dodatkowych wymogów czy kryteriów. Kredyty konsolidacyjne udzielane są praktycznie przez wszystkie banki i choć są nieco mniej popularne niż np. te gotówkowe czy ratalne sprzętowe, nie powinniśmy mieć problemu z ich otrzymaniem. Sam proces przydzielania kredytu konsolidacyjnego jest podobny do innych procesów kredytowych. Aby go otrzymać, należy złożyć wniosek w banku lub internetowo. Podawać będziemy w nim wszystkie informacje odnośnie naszej osoby personalnie, dane finansowe odnośnie dochodu i pracy czy zobowiązań finansowych. Następnie bank przeanalizuje dokumentacje naszych zobowiązań, zarobków i informacji o nas oraz da nam odpowiedź. Jeśli będzie ona pozytywna, kredyt konsolidacyjny spłaci wszystkie nasze zobowiązania, które posiadamy, a my jako klienci będziemy spłacali jeden nowy kredyt.
Jakie zobowiązania możemy skonsolidować? To jedno z głównych pytań, jakie pada przy okazji tematu kredytów konsolidacyjnych. Banki umożliwiają połączenie innych kredytów gotówkowych które mamy w różnych bankach. Mogą być to również produkty bankowe w postaci kart kredytowych czy limitów w kontach. Skonsolidować można też kredyt hipoteczny, samochodowy czy ratalny zaciągnięty w sklepie. Banki nieco mniej chętnie podchodzą do wydawania zgód na konsolidację pożyczek pozabankowych długo i krótkoterminowych, choć nie jest to niemożliwe do wykonania.
Kredyt konsolidacyjny jest też dostępny w dwóch wersjach — podstawowej wyżej opisanej i z gotówką wypłacaną do ręki. W takim wypadku do sumy skonsolidowanych zobowiązań doliczana jest kwota, którą otrzymujemy w gotówce do ręki, a całą sumę spłacać będziemy jako główną należność. Takie rozwiązanie jest bardzo przydatne, jeśli oprócz uregulowania naszej obecnej sytuacji finansowej zależy nam na dodatkowych środkach, które chcemy wykorzystać na bieżąco.
Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?
Kredyt konsolidacyjny ma wiele korzyści i zalet. Pierwszą z nich jest prostota jego wzięcia. Może skorzystać z niego każda osoba oraz może zrobić to zarówno osobiście wraz z pomocą doradcy, jak i samodzielnie np. w bankowości internetowej. Drugim plusem takiego rozwiązania jest brak generowania większych kosztów zadłużenia. Podczas utraty płynności finansowej odsetki karne, koszty windykacji, koszty sądowe czy roszczenia będą z pewnością wyższe niż oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego. W tym aspekcie pomoże on nam wychodzić z zadłużenia szybciej pomimo dołożenia nowych odsetek. Kredyt konsolidacyjny udzielany jest też przez banki na podstawie prawa bankowego. Oznacza to, że podsuwając umowę konsolidacyjną, podpisujemy ją z bankiem, czyli instytucją wiarygodną. Umowa spisywana jest na piśmie oraz zawiera wszystkie szczegóły. Jest zatem bezpieczniejsza niż umowy pożyczkowe cywilnoprawne prywatnych firm pozabankowych, które nie są tak dokładnie regulowane. W tym wypadku chroni nas również prawo bankowe jako kredytobiorców. Kredyt konsolidacyjny oprócz renomy i bezpieczeństwa może posiadać też atrakcyjne oprocentowanie. Obecnie na rynku działa wiele banków oferujących takie kredyty, które prześcigają się wręcz w promocjach, aby zachęcić potencjalnych klientów do skorzystania z ich usług. Jeśli zatem skorzystamy porównywarki kredytów konsolidacyjnych, będziemy mogli znaleźć korzystne finansowo rozwiązania, które nie będą miały dużego oprocentowania czy kosztów i będą korzystniejsze np. w porównaniu do pożyczek pozabankowych czy innych kredytów konsolidacyjnych.
Kiedy warto go brać, a kiedy to zły pomysł?
Kredyt konsolidacyjny jest korzystny w wielu przypadkach. Z pewnością będzie on pomocny, kiedy tracimy płynność finansową z różnych względów i nie dajemy rady już regulować tak wysokich miesięcznych rat. Dzięki temu unikniemy przeterminowania ich i zadłużania się oraz kosztów windykacji czy nawet postępowania egzekucyjnego. Drugą sytuacją, w której warto rozważyć konsolidację, jest podniesienie poziomu życia. Jeśli wydajemy wszystkie środki na regulowanie zobowiązań i nie mamy żadnego marginesu, jest to niebezpieczna sytuacja. W zamian za dłuższy okres spłaty będziemy mogli zwiększyć nasz miesięczny budżet i być przygotowanym na różne nieprzewidziane sytuacje. Konsolidacja jest też skutecznym sposobem na zwiększenie naszej zdolności kredytowej, o czym nie wie wiele sob. Jeśli pilnujemy wziąć nowy duży kredyt, bank znacznie chętniej udzieli go nam, jeśli będziemy posiadali jedno zobowiązanie na mniejszą miesięczną ratę niż wiele na łączną dużą sumę rat miesięcznych.
Kredytu konsolidacyjnego nie warto brać w kilku przypadkach. Pierwszym z nich jest ten, kiedy do spłacenia mamy jeszcze tylko końcówki zobowiązań lub damy radę — nawet z dużym wysiłkiem uregulować je samodzielnie. W takiej sytuacji nie będziemy narażali się na dodatkowe oprocentowanie, które przedłuży naszą słabą sytuację finansową. Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem pozytywnym, jeśli nie mamy możliwości spłaty zobowiązań. Na konsolidacje nie warto również decydować się w sytuacji, kiedy wiemy na pewno, że i tak nie będziemy mogli spłacać nowego kredytu konsolidacyjnego, gdyż nie mamy już dochodów. W takiej sytuacji należy zmierzyć się z utratą płynności finansowej w danym momencie niż przedłużać sytuację, mając w przyszłości do uregulowania jeszcze większe długi spowodowane dodatkowym oprocentowaniem.
