206

Co to jest RSSO, Wibor i Libor?

Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania w banku niewiele osób zastanawia się, co ma wpływ na wysokość proponowanego przez kredytodawcę oprocentowania. Przy kredytach długoterminowych należy zwrócić uwagę na to, co, oprócz pożyczonej kwoty, oddajemy bankowi i od czego to zależy? Oczywiście banki zarabiają na udzielonych pożyczkach naliczając prowizje, marże i inne opłaty, które ponosi kredytobiorca. Ale od czego zależy oprocentowanie? Czy banki mówią nam prawdę?

Po pierwsze na uwagę zasługuje RRSO. Ten tajemniczy skrót oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, czyli w skrócie – całkowity koszt kredytu. Kuszące oferty bankowe informują klientów o stopie nominalnej, która najczęściej jest dużo niższa od RRSO. Znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim precyzyjnie definiuje i wskazuje sposoby obliczania RRSO, określa jakie koszty powinny być uwzględnione przy obliczaniu tego wskaźnika. Banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOKi), firmy pożyczkowe oraz pośrednicy finansowi maja obowiązek obliczać ten wskaźnik w taki sam, ustawowo narzucony sposób ( załącznik nr 4 do ustawy zawiera szczegółową metodę obliczania RRSO).

Na oprocentowanie kredytów hipotecznych wpływ maja dwa czynniki:
Po pierwsze marża, która jest stała przez cały okres kredytowania, narzucana przez bank. Po drugie stopa, tzw. rynkowa, uzależniona od sytuacji na rynku i decyzji banku centralnego – w Polsce NBP. Od stóp procentowych ustalanych przez NBP uzależnione są te, które musimy pokryć w ramach spłaty kredytu. Najważniejsza z nich, jeśli chodzi o walutę krajową, jest WIBOR (Warsaw InterBank Offered Rate) wykazywana w różnych okresach – miesięcznych do rocznej. Wartość WIBORu określana jest każdego dnia roboczego o jednakowej godzinie. Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych odrzuca dwie skrajne wartości z 13 i wyliczana jest wartość średnia. To pojęcie coraz częściej spotykane w umowach kredytowych – banki przychylnie patrzą na kredytowanie w rodzimej walucie, z uwagi na brak ryzyka zmiany ceny waluty obcej w przyszłości.

Zobowiązania w Euro kształtuje EURIBOR, a także, w odniesieniu do innych walut, LIBOR. LIBOR stanowił wzór dla polskiego WIBORu. Pojęciem tym określana jest stopa procentowa rynku londyńskiego i wyznacza się go w oparciu o propozycje czterech największych banków w Londynie: Banker Trust, Barclays, Bank of Tokyo i National Westminster. Stopa ta wyznacza oprocentowanie nominalne kredytów walutowych, w tym we frankach szwajcarskich.

EURIBOR wskazuje stopę dla kredytów w Euro i określany jest w oparciu o wskaźniki Federation Bancaire de L’Union Europeenne z Brukseli (przy udziale 57 największych europejskich banków). Na wysokość rat kredytu zdecydowanie ma wpływ oprocentowanie. Niestety, jako klienci, na większość wskaźników nie mamy wpływu, więc i negocjacje w tej kwestii są bezpodstawne. Jednak jeśli chodzi o marżę, która jest stała i ustalana indywidualnie przez bank, jak najbardziej możemy mieć wpływ, poprzez rozmowy, podparte wysoką zdolnością kredytową i pozytywną historią kredytową.

To także zainteresowało naszych czytelników:
kredyty gotówkowe porównanie marzec 2024
konta osobiste porównanie marzec 2024
pożyczki pozabankowe porównanie marzec 2024

Kontakt z ekspertem